Променлива универсална застраховка „Живот“ - общ преглед, как работи

Променливата универсална застраховка живот е животозастрахователна полица, която изгражда парична стойност. Натрупаните пари в полицата могат да бъдат инвестирани по различни начини. Инвестициите се избират от притежателя на полицата, в съответствие с техните финансови цели и риск Риск Във финансите рискът е вероятността действителните резултати да се различават от очакваните резултати. В модела за определяне на капиталовите активи (CAPM) рискът се определя като нестабилността на възвръщаемостта. Концепцията за „риск и възвръщаемост“ е, че по-рисковите активи трябва да имат по-висока очаквана възвръщаемост, за да компенсират инвеститорите за по-голямата волатилност и повишен риск. толерантност.

Променлива универсална застраховка живот

Променливите универсални политики се различават от политиките за цял живот, защото няма възраст на „дарение“. Възрастта на дарението - обикновено фиксирана на 100 - е възрастта на притежателя на полицата, на която паричната стойност на полицата ще бъде точно равна на посочената сума на обезщетение за смърт.

Резюме:

  • Променливата универсална застраховка живот (VUL) е вид полица, която изгражда парична стойност.
  • Премиите на VUL са много гъвкави, вариращи от минимални месечни плащания до максимално допустими месечни плащания.
  • Променливата универсална житейска политика предлага предимството на няколко данъчни предимства, но идва с високи административни разходи.

Как работи променливото универсално животозастраховане?

„Универсалният“ компонент означава, че притежателят на полицата може гъвкаво да извършва плащания с премии, които могат да варират до максимума, разрешен от Службата за вътрешни приходи на САЩ. Единственото изискване за месечни премии е те да отговарят на определена минимална сума, необходима за поддържане на полицата в сила.

Ако в полицата съществува достатъчна парична стойност, за да покрие необходимата минимална месечна сума на премията, застрахованият изобщо не е длъжен да извършва плащане. Минималното плащане просто ще бъде изтеглено от съществуващата парична стойност на полицата. (Това директно контрастира с цялата застраховка „Живот“, която идва с плащания с фиксирана премия, които трябва да бъдат платени, за да не изтече полицата.)

„Променливият“ компонент на името е препратка към факта, че притежателят на полицата може да инвестира в избор на инструменти, като акции и облигации, и следователно възвръщаемостта на инвестициите може и ще варира. Някои политики предлагат повече от 30 отделни подсметки за инвестиране в практически всякакъв клас активи.

Структура на застраховката VUL

За да бъде по-просто, променливата универсална застраховка живот е комбинация от двата спестовни елемента Спестовна сметка Спестовна сметка е типична сметка в банка или кредитен съюз, която позволява на дадено лице да депозира, обезпечи или изтегли пари, когато възникне необходимост . Спестовна сметка обикновено плаща известни лихви по депозити, въпреки че процентът е доста нисък. и обезщетение за смърт. Политиката VUL позволява по-голяма гъвкавост, за да може да се управлява по-лесно. Премиите се внасят в спестяващия компонент. Самият компонент на спестяванията се разделя допълнително на подсметки, които могат да се инвестират в широк спектър от активи, както беше отбелязано по-горе.

Данъчни предимства на застраховката VUL

Има няколко данъчни предимства, които идват с променлива универсална политика на живот. Всъщност данъчните предимства са една от основните причини за избора на полица VUL пред другите животозастрахователни застрахователи Живот и здраве (L&H) Застрахователите са компании, които осигуряват покритие на риска от загуба на живот и медицински разходи, причинени от заболяване или наранявания. Клиентът - купувачът на застрахователната полица - плаща застрахователна премия за покритието. настроики. Следват ключови данъчни предимства, предлагани от политиките на VUL:

  • Застрахованият може да тегли пари от полицата, без данъци, под формата на полични заеми (до общия размер на натрупаната парична стойност на полицата).
  • Данъците върху печалбите от инвестиции в полици се отлагат, докато притежателят на полицата не изтегли паричната стойност на полицата при пенсиониране.
  • Обезщетенията при смърт, изплащани на бенефициерите на застрахования, не подлежат на облагане с данък върху доходите (въпреки че в някои държави те могат да бъдат облагани с данъци върху наследството)

Недостатъкът на застраховката VUL

Докато променливите универсални животозастрахователни полици предлагат гъвкавост и значителни данъчни облекчения, те обикновено включват много високи административни разходи (до няколко хиляди долара). Политиките на VUL са продукти с висока комисионна за продажба на застрахователни агенти. Щедрите комисионни Комисията Комисия се позовава на обезщетението, изплатено на служител след изпълнение на задача, която често е, че продажбата на определен брой продукти или услуги трябва да бъде покрита от административните разходи за полицата.

Още ресурси

Finance предлага Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA® сертифициране Присъединете се към 350 600+ студенти, които работят за компании като Amazon, JP Morgan и Ferrari, за тези, които искат да издигнат кариерата си на следващото ниво. За да продължите да учите и развивате своята база от знания, моля, проучете допълнителните съответни финансови ресурси по-долу:

  • План 457 План 457 Планът 457 е вид данъчно облекчен пенсионен план с отложено обезщетение. Планът е неквалифициран; не отговаря на указанията на
  • Търговски застрахователен брокер Търговски застрахователен брокер Търговският застрахователен брокер е лице, натоварено да действа като посредник между доставчиците на застрахователни услуги и клиентите. Съществуването на търговски застрахователни брокери изминава дълъг път в предотвратяването на загуба на клиентите в морето от надеждни и безскрупулни доставчици на застраховки.
  • Непрекъснато сложна доходност Непрекъснато сложна лихва Непрекъснато съставена лихва е лихва, която се изчислява върху първоначалната главница, както и всички други лихви, спечелени. Идеята е, че главницата ще получава лихва във всички моменти от времето, а не по дискретен начин в определени моменти от време.
  • Коефициент на управленски разходи (MER) Коефициент на управленски разходи (MER) Коефициентът на управление на разходите (MER) - наричан също просто съотношение на разходите - е таксата, която трябва да бъде платена от акционери на взаимен фонд или борсов фонд (ETF) . MER отива към общите разходи, използвани за управление на такива фондове.