Анализът на кредита е метод за оценка, който определя дали заемите се дават при осъществими условия и дали потенциалните кредитополучатели могат и желаят да върнат кредита. Той проверява допустимостта на потенциалния кредитополучател спрямо критериите, посочени за кредитиране.
Анализът на кредита дава на кредитора мярка за безопасност по кредита, като определя вероятността кредитополучателят да върне кредита (Главница Главница Плащане Главницата е плащане към първоначалната сума на кредита, който се дължи. С други думи, главницата е плащане, извършено по заем, което намалява останалата дължима сума на заема, вместо да се прилага към плащането на лихви, начислени по заема. Последващите посещения при потенциалния кредитополучател, особено за индивидуални заеми, помагат на кредитиращата институция да прецени резултатите от инвестициите или активите, които са предназначени да генерират приходи, за да помогнат за уреждането на заемите.
Кратко обобщение
- Анализът на кредита е метод за оценка, който определя дали заемите се дават при осъществими условия и дали потенциалните кредитополучатели могат и желаят да върнат кредита.
- Той проверява допустимостта на потенциалния кредитополучател спрямо критериите, посочени за кредитиране.
- Анализът на кредита помага при оценката на уменията и финансовите знания на кредитополучателя, за да се определи нивото на риска.
Насоки за отпускане на заеми
Кредиторите работят при държавни финансови регулаторни органи, които предоставят различни регулаторни насоки за насочване на дейността на институциите. Всяка институция обаче следва своите вътрешни насоки в съответствие с регулаторните насоки, наложени от правителството или неговите агенции. Насоките за заеми включват правила за допустимост, вид заеми, които трябва да се предоставят, условия за заеми, обезпечение на кредита и процедури.
Не всеки има право на заем, освен ако не отговаря на критериите за отпускане, предоставени от конкретната кредитна институция. Когато извършват анализ на заем върху потенциален клиент, кредитните институции анализират финансовите отчети на клиента, за да определят неговите финансови възможности и способността им да изпълняват задълженията по кредита без да се натоварват.
Кредиторите могат да предлагат дългосрочни или краткосрочни заеми. Дългосрочните заеми идват с по-дълъг срок на изплащане, а кредитополучателите са длъжни да изплатят заема в рамките на период, надвишаващ една година. Краткосрочните заеми предлагат по-кратка продължителност на изплащане от дългосрочните заеми и кредитополучателите трябва да изплатят кредита в рамките на няколко месеца до по-малко от една година.
Насоките за отпускане на заеми са специфични за кредитиращата институция и могат да се основават на максималните и минималните оферти за заеми, предоставени от заемодателя, свързаните с тях такси, санкции за забавяне, графици, дължими лихвени проценти и размер на кредита въз основа на обезпечението Обезпечение актив или имущество, което физическо или юридическо лице предлага на заемодателя като обезпечение за заем. Той се използва като начин за получаване на заем, като действа като защита срещу потенциална загуба на заемодателя, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си при плащанията си. при условие. Насоките също така очертават мерките и процедурите за сигурност на заема, изложени от институцията. Процедурите по кредитиране могат да включват стъпки за изплащане, насоки за кандидатстване за кредит, насоки за събиране на заеми, надзор на кредити, одобрение на кредит и процедури за преглед.
Кандидатстване за кредит и анализ на кредита
Кандидатстването за заем е цял процес, започващ от договарянето на условията, докато заемът бъде разгледан и одобрен за изплащане. Първо се предоставя на клиента формуляр за заявка за заем и клиентът трябва да го попълни правилно, преди формулярът за кандидатстване да премине към етапа на преглед. Клиентът трябва да предостави достоверна информация, включително личните си данни, физически адрес, финансови отчети, доказателства за притежание на активи и др. Информацията трябва да бъде проверима, а кредитният служител трябва да провери точността и достоверността на информацията, предоставена в документа за кандидатстване.
Предоставянето на точна и точна информация помага на компанията при проследяването на изплащането на заема чрез сложни мерки, предвидени за обезпечение на заема. Информацията се използва при първоначалния анализ и оценка на заема, за да се определи свързаният риск, адекватността на предоставеното обезпечение и способността на кредитополучателя да извърши погасяване навреме. В случай на неизпълнение, заемодателят използва предоставената информация за извършване на последващи действия и принудително изплащане.
Анализ на баланса и кредита
Счетоводен баланс Баланс Балансът е един от трите основни финансови отчета. Тези отчети са ключови както за финансовото моделиране, така и за счетоводството. Балансът показва общите активи на компанията и начина, по който тези активи се финансират чрез дълг или собствен капитал. Активи = пасиви + собствен капитал (отчет за финансовото състояние) е ключов инструмент за анализ на заема. Той показва състоянието както на текущите, така и на дълготрайните активи на потенциален кредитополучател. Състоянието на текущите активи помага на анализаторите на заеми да определят доколко предприятието може да усвои удобно и да продължи да урежда дълга навреме. Активите могат да се използват и като обезпечение на заема и ако е адекватно, заемодателят може удобно да одобри и изплати сумата на заема, поискана от клиента.
Счетоводният баланс също така показва движението на материалните запаси и паричните потоци, които са важни при оценката на финансовата сила на клиента. Той също така показва финансовите транзакции на бизнеса за период от една година и може да бъде сравнен с балансите от предходната година, за да се определи дали бизнесът е в възходяща или низходяща тенденция. Кредитните анализатори могат да използват баланса, за да генерират финансови коефициенти, които заемодателят може да използва, за да генерира ключови измервания на ефективността.
Отчет за печалбата и загубата за анализ на кредита
Отчет за печалбите и загубите Отчет за печалбите и загубите (P&L) Отчет за печалбите и загубите (P&L), или отчет за приходите и разходите, е финансов отчет, който предоставя обобщение на приходите, разходите и печалбите / загубите на компанията за даден период от време. Отчетът за P&L показва способността на компанията да генерира продажби, да управлява разходи и да създава печалби. (отчет за финансовите резултати) допълва анализа на заема по различни начини. Текущите приходи могат да се използват за прогнозиране на финансовите резултати на компанията в близко бъдеще. Отчетът за P&L посочва също потенциалното въздействие на сумата на заема върху бизнеса. Тя дава възможност на кредитните анализатори да определят до каква степен заемът може да бъде от полза за предприятието и до каква степен заемът може да навреди на бизнеса.
Други инструменти за анализ на заеми
Други инструменти, които допълват анализа на заема, включват бизнес план Пример и шаблон на бизнес план Бизнес планът е документ, който съдържа оперативния и финансовия план на бизнеса и подробно описва как ще бъдат постигнати целите му. Той обслужва и график за погасяване. Бизнес планът позволява на клиента да си постави постижими цели и може да формира основата, на която кредиторът може да проследи напредъка на бизнеса. График за погасяване помага за проследяване на изплащането на главницата и лихвите и продължителността, в която клиентът ще завърши изплащането на заема.
Допълнителни ресурси
Finance предлага Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA® сертифициране Присъединете се към 350 600+ студенти, които работят за компании като Amazon, JP Morgan и Ferrari, за тези, които искат да издигнат кариерата си на следващото ниво. За да продължите да учите и развивате своята база от знания, моля, проучете допълнителните съответни финансови ресурси по-долу:
- Анализ на кредитния риск Анализът на кредитния риск Анализът на кредитния риск може да се разглежда като продължение на процеса на разпределяне на кредита. След като физическо или юридическо лице кандидатства за банка или финансова институция за заем, кредитиращата институция анализира потенциалните ползи и разходи, свързани със заема.
- Дългови завети Дългови завети Дълговите завети са ограничения, които заемодателите (кредитори, притежатели на дълга, инвеститори) налагат на споразумения за кредитиране, за да ограничат действията на кредитополучателя (длъжника).
- Проектиране на позиции в баланса Проектиране на позиции в баланса Проектирането на позиции в баланса включва анализ на оборотния капитал, PP&E, капитала на дълга и нетния доход. Това ръководство разбива как да се изчисли
- Най-добрите банки в САЩ Най-добрите банки в САЩ Според Федералната корпорация за застраховане на влоговете в САЩ към февруари 2014 г. в САЩ има 6799 застраховани от FDIC търговски банки. Централната банка на страната е Федералната резервна банка, която възниква след приемането на Закона за Федералния резерв през 1913г