Амортизиращият заем е вид заем, който изисква ежемесечни плащания, като част от плащанията се извършват към главницата Основно плащане Главницата е плащане към първоначалната сума на заема, който се дължи. С други думи, плащането на главница е плащане, извършено по заем, което намалява останалата дължима сума на заема, вместо да се прилага към плащането на лихви, начислени по заема. и лихвени плащания. Амортизацията разпределя изплащането на заема на множество фиксирани плащания по време на срока на заема.
Въпреки че периодичните плащания се извършват в поредица от фиксирани суми, по-голямата част от плащанията в началото на амортизационния график се използват за покриване на лихвени плащания. Плащанията, направени по-късно в амортизационния график, се използват за изплащане на главницата. Амортизиращият заем е организиран по начин, който напълно изплаща непогасеното салдо по кредита за определен период от време.
Кратко обобщение
- Амортизиращият заем идва с фиксирани периодични плащания, които покриват както главницата, така и лихвените части на заема.
- Амортизиращият заем първо изплаща лихвата в ранните етапи на заема, а останалата част от изплащанията се използва за намаляване на непогасената главница по заема.
- Заемът позволява на кредитополучателите да изплатят салдото по кредита изцяло за определен период от време.
Как работи амортизацията на кредита
Всяко плащане на заем към заемодателя включва част от главницата на заема и част от лихвата. Преди да се приложи месечно плащане за намаляване на главницата, кредитополучателят първо плаща част от лихвата по кредита. За да изчислите лихвата, вземете текущото салдо по заема и го умножете по приложимия лихвен процент Лихвен процент се отнася до сумата, начислена от заемодател на кредитополучател за каквато и да е форма на дълга, изразена обикновено като процент от главницата. . След това заемодателят ще приспадне дължимата лихва от месечното периодично плащане, а останалата част от плащането ще отиде за плащането на главницата.
Тъй като периодичното плащане намалява салдото по кредита, делът на кредита, който отива към лихвено плащане, също намалява. В същото време сумата на периодичното плащане, което отива към плащането на главницата на заема, се увеличава. Приспадането на главницата от непогасената сума на кредита води до новото салдо по непогасения заем. Новото салдо ще се използва за изчисляване на лихвеното плащане за следващия период на погасяване.
Следователно частта от лихвата и частта от главницата показват обратна зависимост по време на срока на заема. Често срещаните примери за амортизационни заеми включват заеми за собствен капитал, автокредити, лични заеми. Потребителски заем Потребителският заем е заем, даден на потребителите за финансиране на специфични видове разходи. Това може да бъде всеки вид заем, предоставен на потребител от кредитор. Заемът може да бъде обезпечен (обезпечен с активите на кредитополучателя) или необезпечен и ипотеки с фиксирана лихва.
Фигура 1: Равноамортизиращ заем. Източник: Основи на кредита.
Фигура 1 показва пример за заем с еднаква амортизация. Главното плащане за този вид заем е последователно (1000 щатски долара всяка година в този пример), а лихвените плащания намаляват всеки период поради по-ниско салдо по заема.
Повече информация за амортизацията може да се намери в тези статии: Амортизация Амортизация Амортизация се отнася до акта за изплащане на дълг чрез планирани, предварително определени по-малки плащания. В почти всяка област, в която е приложим терминът амортизация, тези плащания се извършват под формата на главница и лихва. Терминът също е тясно свързан с понятието амортизация. и Характеристики на кредита. Характеристики на кредита Основните характеристики на заемите включват обезпечени срещу необезпечени заеми, амортизационни спрямо неамортизиращи заеми и заеми с фиксирана лихва срещу плаващ лихвен процент.
Видове амортизационни заеми
Повечето заеми на вноски са амортизационни заеми и кредитополучателят плаща непогасеното салдо по кредита, като използва поредица от плащания с фиксирана сума, които покриват лихвената част и частта от главницата на кредита. Следват основните видове амортизационни заеми:
1. Автокредити
Автозаемът е заем, взет с цел закупуване на моторно превозно средство. Това е вид заем на вноски, който е структуриран във фиксирани месечни погасителни вноски, които се разпределят за период от пет години или по-кратък. При автокредити кредитополучателят се съгласява да върне главницата и лихвите, докато общата сума на кредита бъде изцяло изплатена. Заемите са обезпечени със стойността на закупеното моторно превозно средство и кредитополучателят не притежава изцяло моторното превозно средство, докато неплатеното салдо по кредита бъде изцяло изплатено.
Автозаемът може да бъде категоризиран в две форми, т.е. пряк заем и непряк заем. Директният автомобилен заем е заем, при който кредитополучателят получава средства директно от заемодател с цел закупуване на моторно превозно средство от дилър. В този случай кредитополучателят е длъжен да извършва месечни плащания на заемодателя съгласно договорените условия.
Косвен заем е финансово споразумение, при което автокъщата продава моторно превозно средство на кредитополучателя при кредитни условия. Дилърът и купувачът сключват продажба на вноски Продажба на вноски Продажбата на вноски е споразумение за финансиране, при което продавачът позволява на купувача да извършва плащания за продължителен период от време. В договор и дилърът продава договора за продажба на финансова институция. След това кредитополучателят ще изплати заема, тъй като би платил директен заем.
2. Жилищни заеми
Домашните заеми са ипотечни кредити с фиксирана лихва, които заемополучателите вземат, за да купуват жилища; те предлагат по-дълъг срок на падеж от автокредити. Заемът за жилище се предлага с лихвен процент с фиксиран лихвен процент и кредитополучателите могат да изчислят периода, през който ще изплатят главницата и лихвите, за да получат месечно плащане. След това кредитополучателят ще плаща поредица от фиксирани месечни плащания през целия срок на ипотеката.
Повечето собственици на жилища не държат ипотеката за целия период от 15 до 30 години. Вместо това те могат да рефинансират заема или да продадат жилището, за да изплатят непогасения баланс. Повечето кредитополучатели предпочитат ипотеките с фиксиран лихвен процент, тъй като могат да предвидят модела на периодичните си плащания в бъдеще, дори ако има промяна в лихвените проценти.
3. Лични заеми
Личните заеми са заеми, които отделните кредитополучатели взимат от банки, кредитни съюзи Кредитен съюз Кредитният съюз е вид финансова организация, която се притежава и управлява от своите членове. Кредитните съюзи предоставят на членовете разнообразни финансови услуги, включително проверка и спестовни сметки и заеми. Те са организации с нестопанска цел, които имат за цел да предоставят висококачествени финансови услуги и други финансови институции. Такива заеми изискват от кредитополучателите да изплатят главницата и лихвите с фиксирани месечни плащания за период от две до пет години.
Кредитополучателите могат да използват лични заеми за конкретна цел, например за закупуване на кола или къща, плащане на разходи за колеж или почивка или уреждане на болнични сметки. В зависимост от размера на заявения кредит, кредитът може да бъде обезпечен или необезпечен. Обезпечените лични заеми може да изискват от кредитополучателя да предостави моторно превозно средство, къща или други активи като обезпечение.
Още ресурси
Finance предлага Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA® сертифициране Присъединете се към 350 600+ студенти, които работят за компании като Amazon, JP Morgan и Ferrari, за тези, които искат да издигнат кариерата си на следващото ниво. За да продължите да учите и да напредвате в кариерата си, ще ви бъдат полезни следните ресурси:
- Заем за мост Заем за мост Заемът за мост е краткосрочна форма на финансиране, която се използва за изпълнение на текущи задължения преди осигуряване на постоянно финансиране. Той осигурява незабавен паричен поток, когато е необходимо финансиране, но все още не е на разположение. Мостовият заем се предлага с относително високи лихвени проценти и трябва да бъде обезпечен с някаква форма на обезпечение
- Кредитен анализ Кредитен анализ Кредитният анализ е процесът на определяне на способността на фирма или лице да погасява своите дългови задължения. С други думи, това е процес, който определя кредитния риск или риска от неизпълнение на потенциалния кредитополучател. Той включва както качествени, така и количествени фактори.
- Ефективен годишен лихвен процент Ефективен годишен лихвен процент Ефективният годишен лихвен процент (EAR) е лихвеният процент, който се коригира за комбиниране за даден период. Просто казано, ефективното
- Хищни заеми Хищни заеми Хищни заеми се отнасят до практиката на предлагане и / или предоставяне на заем, който в най-добрия случай е несправедлив и, в най-лошия случай, е обиден за страната, която получава заема