Кредитният процент на печалбата (ECR) представлява лихвата, изплащана от банките по депозитите на клиенти. Банките прилагат ECR върху салда, които вложителите оставят в техните нелихвени сметки. Сумата, изчислена след прилагане на ECR, се използва за такси за кредитно обслужване. Банките обикновено привързват ECR към лихвения процент на американската хазна.
Банките използват кредитната ставка на печалбата (ECR), за да компенсират таксите, платени от клиентите за услугите, които те предоставят. Те включват бизнес заеми, спестовни сметки Спестовна сметка Спестовна сметка е типична сметка в банка или кредитен съюз, която позволява на дадено лице да депозира, обезпечи или изтегли пари, когато възникне необходимост. Спестовна сметка обикновено плаща известни лихви по депозити, въпреки че процентът е доста нисък. , дебитни карти, кредитни карти и търговски услуги.
ECR се прилага за средства, които вложителите оставят в сметките си; следователно клиентите с големи депозити плащат по-ниски такси за банкови услуги.
Обобщение
- Кредитният процент на печалбата (ECR) представлява лихвата, изплащана от банките по безлихвени клиентски депозити.
- ECR се използва от банките за кредитиране на клиенти с таксите за предоставяните от тях услуги.
- Той се доближава до процента на 91-дневната съкровищна сметка на САЩ.
Кратка история на кредитния лихвен процент (ECR)
Практиката на ECR намери своите корени в САЩ, когато банковите разпоредби бяха приети през 30-те години. Наредба Q, приета от Съвета на Федералния резерв (FRB) в съответствие със Закона на Glass Steagall през 1933 г. Закон Glass-Steagall Законът на Glass-Steagall, известен също като Закона за банките от 1933 г., е законодателен акт, който разделя инвестициите и търговията банкиране. Законът дойде като спешен отговор на масовите банкови фалити по време на Голямата депресия, тъй като се смяташе, че спекулациите на търговските банки са допринесли за срива, поставя ограничение на търговските банки да плащат лихви по транзакционни депозитни сметки.
Този регламент също така постави таван на лихвените проценти за срочни и спестовни депозити. През 60-те години банковата индустрия в САЩ започва да предоставя кредити върху нелихвени депозити, които се използват за балансиране на таксите за банкови услуги. По този начин банките генерират стойност за своите клиенти и ги насърчават да се възползват от повече услуги, като намаляват таксите за услуги.
Предимства на ECR
1. Контрол на разходите
ECR намалява таксите за банкови услуги и спомага за увеличаване на оперативния марж на компанията Оперативен марж Оперативният марж е равен на оперативния доход, разделен на приходите. Това е коефициент на рентабилност, измерващ приходите след покриване на оперативни и извън оперативни разходи на даден бизнес. Наричани също така възвръщаемост на продажбите и печалба - в крайна сметка увеличаване стойността на акционерите
2. Ефективност
ECR се прилага автоматично за компенсиране на таксите за банкови услуги. Следователно от касовия персонал не се изисква да се намесва, за да го изпълни, което спестява ресурси и време.
3. Прозрачност
Депозитните сметки с искане (DDA) с приложимия ECR осигуряват прозрачност при управлението на паричните средства. Информацията за салдото, данните за таксите и данните за транзакциите са достъпни при поискване и са включени в месечните извлечения по сметката.
4. Управление на ликвидността
Няколко компании се затрудняват да прогнозират краткосрочни парични средства, което прави незабавния достъп до ликвидност критичен. С ECR клиентите могат незабавно да получат достъп до своите средства, което улеснява прогнозирането на краткосрочните парични средства.
Ограничения на ECR
1. Широки вариации
Съществуват широки вариации в ECR, които се предлагат на корпоративни клиенти, дори със същите салда.
През третото тримесечие на 2018 г. за DDA от 100 000 долара диапазонът на ECR между 25-ия и 75-ия процентил е 28 базисни точки (т.е. 0,28%), докато за 100 000 000 долара диапазонът се увеличава до 71 базисни точки и 91 базисни точки за DDA салда от 250 000 000 $.
2. Различни стратегии на банките
Банки в паричния център Money Center Bank Банката в паричния център е банка, разположена в големи градове като Лондон, Ню Йорк и Хонконг. Той обхваща региони, държави и континенти, като предоставя и регионалните банки да следват различни стратегии за ECR. Докато четирите най-големи американски банки плащаха по-високи кредитни лихви на клиенти с нисък баланс, регионалните банки плащаха по-високи кредитни лихви на клиенти с високи салда.
3. Приложимост
ECR се прилага само върху събраните салда, но не и върху плаващите или регистрите. Събраните салда са тези, които са изчистени и са достъпни за инвестиране или прехвърляне.
Бъдещ изглед на ECR
ECR претърпява промяна, тъй като банките иновации, за да се справи с нарастващите изисквания на клиентите и натиска на пазара. Някои се опитват да разширят значението на таксите за услуги, за да включат повече банкови услуги.
Концепцията за ECR сега е приета и практикувана от много правителства извън САЩ. Тя може да бъде разширена, за да създаде ползи, независимо от географските граници, позволявайки на клиентите да получат по-големи ползи от световните баланси. Подобни характеристики на ECR ще го направят привлекателен за широк кръг от компании.
Свързани четения
Finance е официален доставчик на глобалния сертифициран банков и кредитен анализатор (CBCA) ™ CBCA ™ сертифициране Сертифицираният банков и кредитен анализатор (CBCA) ™ акредитация е глобален стандарт за кредитни анализатори, който обхваща финанси, счетоводство, кредитен анализ, анализ на паричните потоци , моделиране на завети, изплащане на заеми и др. програма за сертифициране, предназначена да помогне на всеки да стане финансов анализатор от световна класа. За да продължите да напредвате в кариерата си, допълнителните финансови ресурси по-долу ще бъдат полезни:
Такса за услуга Такса за услуга Такса за услуга, наричана още такса за услуга, се отнася до такса, събрана за плащане на услуги, свързани с продукт или услуга, която се закупува.
Money Center Bank Money Center Bank Банката на паричния център е банка, разположена в големи градове като Лондон, Ню Йорк и Хонконг. Той обхваща региони, държави и континенти, като предоставя a
Съкровищни бонове (T-Bills) Съкровищни банкноти (T-Bills) Съкровищни бонове (или съкровищни банкноти) са краткосрочен финансов инструмент, който се издава от Министерството на финансите на САЩ с периоди на падеж от няколко дни до 52 седмици (една година). Те се считат за най-сигурните инвестиции, тъй като са подкрепени с пълната вяра и кредит на правителството на Съединените щати.
Федерален резерв (Фед) Федерален резерв (Фед) Федералният резерв е централната банка на САЩ и е финансовият орган зад най-голямата световна икономика на свободния пазар.