Процесът на кредитиране включва поредица от дейности, които водят до одобрение или отхвърляне на заявление за банков кредит. Кредитният отдел на банката използва различни кредитни специалисти с уникални роли и отговорности, които се допълват взаимно, за да завършат процеса на кредитиране.
Кредитите са един от основните източници на доход за финансовите институции. Банките правят пари, като начисляват по-висок лихвен процент от този, който плащат на вложителите. Размерът на начислените лихви по заема зависи от размера на заема, продължителността на заема, кредитния рейтинг. Кредитен рейтинг Кредитният рейтинг е число, представително за финансовото и кредитното състояние на дадено лице и възможността за получаване на финансова помощ от заемодателите. Кредиторите използват кредитния рейтинг, за да оценят квалификацията на бъдещия кредитополучател за заем и конкретните условия на заема. , оценено ниво на риск, наред с други фактори. Поради важността на процеса на кредитиране банките разпределят много ресурси на кредитния отдел, за да могат те да отпускат заеми на кредитополучатели. В резултат на това те са в състояние да се предпазят от загубите, произтичащи от неизпълнението на задълженията на клиентите.
Кратко обобщение
- Кредитното кредитиране е дълъг процес, който включва различни кредитни специалисти от етапа на събиране на информация до одобрението и последващото изплащане на средства.
- Основните кредитни специалисти, участващи в кредитния анализ, включват кредитни анализатори, застрахователи и старши кредитни служители.
- Всяка финансова институция следва собствените си процедури по отношение на кредитния преглед, който се ръководи от законите на финансовия статут.
Как протича процесът на кредитиране
Банките предлагат различни видове заеми, вариращи от индивидуални заеми до корпоративни заеми. Кредитните служители в банката анализират заявленията за заеми на индивидуално ниво. Банковият кредит може да започне от кредитен служител, работещ в банката, или от потенциални кредитополучатели, които се обръщат към банката за финансиране.
Кредитните служители отговарят за осигуряването на бизнес за банката и за развитието на отношенията с клиенти от името на банката. Те могат да се обърнат към частни лица и собственици на фирми с оферти за заеми. Потенциалните клиенти могат да изберат да приемат, отхвърлят или отложат предложението за заем в бъдеще.
Клиентите могат също така да се обърнат към банката за кредит за финансиране на придобиването на актив, оборотен капитал Цикъл на оборотен капитал Цикълът на оборотния капитал за даден бизнес е времето, необходимо за преобразуване на общия нетен оборотен капитал (текущи активи минус текущи задължения) в пари в брой. Предприятията обикновено се опитват да управляват този цикъл, като продават бързо запаси, бързо събират приходи и бавно плащат сметки, за да оптимизират паричния поток. или други генериращи приходи проекти. И при двата подхода за кредити служителите в отдела трябва да извършват проверки на потенциалните кредитополучатели, като разглеждат тяхната история на плащанията по кредити, жизнеспособността на проекта, който ще бъде финансиран, адекватността на кредита за финансиране на проекта, минали транзакции с банката и други финансови институции и др.
Целта е да се оцени кредитоспособността на клиента и способността им да използват кредита, ако бъде удължен, за генериране на достатъчно парични потоци, за да покрият разходите по кредита и оперативните разходи на бизнеса.
Кредитни специалисти, които оценяват банкови заеми
1. Андеррайтер
Поемателят е кредитен служител, който оценява заявлението за кредит, за да определи дали е жизнеспособно за банката. Страхователят оценява финансовата история на даден клиент, за да провери дали те представляват риск, който си заслужава. Нивото на риска се определя, като се използва миналото взаимодействие на клиента с банката или други финансови институции.
Страхователят оценява способността на клиента да изплати искания заем въз основа на техните финансови възможности и парични потоци. Целта на заема също се проверява, за да се установи дали той е жизнеспособен и дали кредитополучателят е в състояние да генерира достатъчни парични потоци. Страхователят преглежда кредитната история на клиента, обезпечение Обезпечението е актив или имущество, което физическо или юридическо лице предлага на заемодателя като обезпечение за заем. Той се използва като начин за получаване на заем, като действа като защита срещу потенциална загуба на заемодателя, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си при плащанията си. , и капацитет.
Клиентът трябва да може да докаже, че има достатъчно капацитет, за да изчисти текущите си заеми, ако има такива, и да изплати напълно приложения кредит без никакви проблеми. От застрахователя се изисква да провери миналото плащане на потенциалния кредитополучател, като поиска кредитен отчет от реномирана агенция за кредитен рейтинг. Отчетът предоставя информация за кредитния статус на клиента, минали заеми и кредитни карти и тяхната история на погасяване, история на неизпълнения, възбрана и обратно завладяване, заетост и др.
Цялата информация по-горе помага на застрахователя да определи нивото на риск на клиента и дали това е риск, който си струва да поеме. Поемателят също така оценява обезпечението по кредита и как оценяваната му стойност се сравнява със стойността на заявения заем. Трябва да се установи собствеността на обезпечението и документите за собственост да се депозират в банката.
2. Кредитен анализатор
Кредитните анализатори са неразделна част от кредитния отдел на банка или друга финансова институция. Те отговарят за процеса на кредитен анализ, който се разглежда отделно за всеки кредитополучател. Кредитен анализатор Заплата на кредитен анализатор Заплатата на кредитния анализатор варира между 45 010 и 56 208 долара в САЩ. Средната заплата на кредитен анализатор с една до три години трудов стаж е $ 51 500. Образованието, сертификатите, уменията и броят години трудов стаж играят ключова роля при определянето на заплатата. може да бъде възложен на конкретен кредитополучател. Тяхната роля е да проверяват дали представените документи са точни. Те също така имат за задача да проверят дали бизнесът или целта на клиента, които ще бъдат финансирани, има финансовата способност да генерира адекватни парични потоци за обслужване на дълга и осигуряване на доход на кредитополучателя.
Кредитният анализ може да бъде необходим за извършване на посещение на място в бизнес помещенията на клиента като част от процеса на оценка на заема. Основната цел на посещението на място е да се провери дали информацията, предоставена във формуляра за заявление за заем, е точна и че целта на заема е жизнеспособна.
Кредитният анализатор също проверява собствеността на обезпечението и потвърждава, че оценената стойност на обезпечението е точна. Проверката се извършва или чрез възлагане на оценка, или чрез сравняване на стойността на актива със стойността на същия актив в други компании или с отрасловите стандарти.
Други фактори, които анализаторът счита, са способността на кредитополучателя да изплати заема изцяло, капиталовата вноска на собственика в бизнеса и състоянието на бизнес средата, в която е доминиран бизнесът на клиента. Кредитният анализатор също взема предвид кредитния рейтинг на кредитополучателя, за да определи нивото на кредитния риск, свързан с кредитирането им.
В зависимост от своите констатации относно кредитоспособността на кредитополучателя, кредитният анализатор отправя препоръка до кредитния комитет дали да одобри или не кредита и ако бъде одобрен, размера на кредита, който трябва да бъде предоставен, и условията на кредита.
Още ресурси
Finance е официалният доставчик на глобалния финансов модел и анализ на оценката (FMVA) ™ FMVA® сертификация Присъединете се към 350 600+ студенти, които работят за компании като Amazon, JP Morgan и Ferrari, сертифицирана програма, предназначена да помогне на всеки да стане финансов анализатор от световна класа . За да продължите да напредвате в кариерата си, допълнителните ресурси по-долу ще бъдат полезни:
- Анализ на кредитния риск Анализът на кредитния риск Анализът на кредитния риск може да се разглежда като продължение на процеса на разпределяне на кредита. След като физическо или юридическо лице кандидатства за банка или финансова институция за заем, кредитиращата институция анализира потенциалните ползи и разходи, свързани със заема.
- Кредитен анализатор на първо ниво Кредитен анализатор на първо ниво Кредитният анализатор на първо ниво е професионалист във финансовата индустрия, който е отговорен главно за оценка на кредитното състояние и финансовите записи на физически лица или компании и организации, за да се види тяхното ниво на риск и способност за плащане обратно заеми
- Видове кредити Видове кредити 3-те основни типа кредити са револвиращ кредит, разсрочен и открит кредит. Кредитът позволява на хората да купуват стоки или услуги, използвайки заети пари.
- Заеми с променлива лихва Заеми с променлива лихва Заем с променлива лихва е вид заем, при който лихвата се променя в зависимост от промените в пазарните лихвени проценти. За разлика от заема с фиксирана лихва, където кредитополучателите