Кредитът без регрес се ограничава в активите на кредитополучателя, който заемодателят може да използва, за да възстанови сумата на кредита в случай на неизпълнение. Ако кредитополучателят не изпълни задълженията си по кредита, заемодателят може да премине само след като активът (ите), определени (и) като обезпечение Обезпечението е актив или имот, който физическо или юридическо лице предлага на заемодателя като обезпечение за заем. Той се използва като начин за получаване на заем, като действа като защита срещу потенциална загуба на заемодателя, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си при плащанията си. за заема. Кредиторът не може да търси други активи, като личните сметки на кредитополучателя, за да възстанови общата сума на заема.
Резюме:
- Кредитите, които не се ползват от регрес, носят отговорност върху заемодателя: ако кредитополучателят не изпълни задълженията си, кредиторът може да претендира само за актива (ите), обхванат от кредита.
- По-трудно е да се получат и да не се класират заеми, които не са регресни, тъй като заемодателят поема по-голямата част от риска.
- Повечето заеми, които не са регресни, идват с предупреждението за „лошо момче“, което означава, че ако кредитополучателят е небрежен или се представя погрешно, кредитът автоматично се превръща в регресен кредит.
Кредити без регрес срещу заеми за регрес
Заемите без регрес, както е описано по-горе, означават, че заемодателят може да отиде след актива (ите), обхванат от самия заем, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си. Те са най-често заеми, включващи собственост. Ако имотът е установен и генерира някакъв вид доход - например, ако имотът е апартаментен комплекс с месечни доходи от наем - може да е подходящо за заемодателя да запази имота и да продължи да внася месечни наемни плащания. Кредитодателят може също да пожелае да продаде имота. Във всеки случай заемодателят не може да получи активи от кредитополучателя в случай на неизпълнение, различни от активите, заложени като обезпечение на заема.
Регресни заеми Регресен кредит (дълг) Регресният кредит - алтернативно известен като регресен дълг - е вид заем, който прави кредитополучателят 100% отговорен за всеки остатък. Ако пазарната стойност на актива е по-малка от сумата на заема, заемодателят може да търси други активи на кредитополучателя, за да компенсира допълнителната загуба. Това е вярно, дори ако останалите активи не са били използвани като обезпечение на заема. от друга страна, възложете цялата отговорност на кредитополучателя. Ако кредитополучателят не изпълни задълженията си по кредита, кредиторът има право да запорира всички активи, използвани като обезпечение по кредита, а също и да преследва другите активи и лични сметки на кредитополучателя. Кредитодателят може дори да бъде в състояние да гарнира заплатите на кредитополучателя, докато остатъчният дълг не бъде изплатен.
Получаване на заеми без регрес
Ясно е, че по-голямата част от риска и експозицията при нерегусирани заеми се дължи на заемодателя. Ако активът, използван като обезпечение, намалява стойността си, докато е във владение на кредитополучателя и кредитополучателят по подразбиране, тогава задължението на заемодателя е да намери загубените пари.
Следователно заемите, които не се ползват от регрес, са много по-трудни за получаване и отговаряне на изискванията. Търговските заемодатели често ще отпускат заеми без регрес за финансиране на определени видове имоти и само на особено достойни кредитополучатели. Стабилни финанси и отличен кредитен рейтинг Резултат от FICO Резултатът от FICO, по-известен като кредитен рейтинг, е трицифрено число, което се използва за оценка на вероятността дадено лице да изплати кредита, ако на лицето е дадена кредитна карта или ако заемодател им заема пари. Резултатите от FICO също се използват, за да помогнат за определяне на лихвения процент по всеки предоставен кредит, са два важни фактора, които заемодателят разглежда, преди да обмисли нерегресен заем.
Разглежда се още един основен фактор? История на печалба / потенциал за печалба на имот. Кредитодателят трябва да вземе предвид за какво имуществото е било използвано, за какво ще се използва и къде се намира, наред с други неща.
Независимо от гореспоменатите фактори, поради огромния риск за заемодателите, нерегусираните заеми носят по-висок лихвен процент от регресните заеми, за да компенсират заемодателя за допълнителния риск.
Лошото момче изрязва аутове
Кредиторите имат едно предимство, когато предлагат заеми без регрес - нещо, наречено „лошото момче изрязва“. Изреченото лошо момче се отнася до клауза, прикрепена към почти всички заеми без регрес. В случай, че кредитополучателят извършва каквато и да е измамна дейност или се представя по някакъв начин погрешно, заемът, който не е регресен, се превръща в пълен регресен заем и в този случай заемодателят може да предприеме действия по всяко от активите на кредитополучателя в случай на неизпълнение. Дейността, която може да задейства клаузата за изрязване на лошото момче, включва:
- Обявяване на несъстоятелност Банкрутът е правният статут на човек или нечовешко образувание (фирма или държавна агенция), което не е в състояние да изплати непогасените си задължения към кредиторите. преднамерено
- Фалшифициране на тяхната финансова сила / способност да изплащат заема
- Неспазване на адекватния размер на застрахователното покритие на имота
- Неплащане на данъци върху собствеността
Допълнителни ресурси
Finance е официалният доставчик на глобалния финансов модел и анализ на оценката (FMVA) ™ FMVA® сертификация Присъединете се към 350 600+ студенти, които работят за компании като Amazon, JP Morgan и Ferrari, сертифицирана програма, предназначена да помогне на всеки да стане финансов анализатор от световна класа . За да продължите да напредвате в кариерата си, допълнителните финансови ресурси по-долу ще бъдат полезни:
- Договор за дълг Договори за дълг Договорите за дълг са ограничения, които заемодателите (кредитори, притежатели на дълга, инвеститори) налагат на споразумения за кредитиране, за да ограничат действията на кредитополучателя (длъжника).
- Неизпълняващи се активи Неизпълняващите се активи Неизпълняващият се актив (NPA) е класификация, използвана от финансовите институции за заеми и аванси, върху която главницата е просрочена и върху която не
- Вероятност за неизпълнение Вероятност за неизпълнение Вероятност за неизпълнение (PD) е вероятността кредитополучателят да не изпълни задълженията си по изплащането на заема и се използва за изчисляване на очакваната загуба от инвестиция.
- Краткосрочен заем Краткосрочен заем Краткосрочният заем е вид заем, който се получава в подкрепа на временна лична или бизнес нужда от капитал. Тъй като това е вид кредит, той включва сума на заемния капитал и лихва, която трябва да бъде платена до датата на падежа, която обикновено е в рамките на една година от получаването на заема.