Несъответстващите заеми са заеми, при които не се отбелязват всички квадратчета, необходими на банката, за да ги финансира. Има дълъг списък с потенциални причини, поради които несъответстващият заем може да не отговаря на всички традиционни критерии за заем, включително следното:
- Недостатъчен кредит
- При ипотечните заеми сумата на кредита е по-висока от съответния лимит на кредита
- Използване на заема с неконвенционална (и) цел (и)
Резюме:
- Несъответстващите заеми се използват, когато традиционните заеми не отговарят на нуждите на кредитополучателя.
- Те идват с висок риск и са скъпи.
- Всички традиционни опции за заем трябва да бъдат проучени преди да се използва несъответстващ заем.
Разбиране на несъответстващи заеми
Ипотечните заеми съставляват по-голямата част от несъответстващите заеми. Типичните причини за несъответстващ заем включват това, че имотът не отговаря на кода на заемодателя или кредитополучателят, който няма кредитен рейтинг. Кредиторите използват кредитния рейтинг, за да оценят квалификацията на бъдещия кредитополучател за заем и конкретните условия на заема. или финансов капацитет, който би ги направил добри кандидати за заеми.
Несъответстващи заеми доста често се предлагат от заемодатели с твърди пари. Това означава, че - тъй като те се считат за по-високорискови заеми - те имат много по-стръмен лихвен процент. Например, при средна 30-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент Ипотеката е заем - предоставен от ипотекодател или банка - който позволява на физическото лице да закупи жилище. Въпреки че е възможно да теглите заеми, за да покриете цялата цена на жилището, по-често се получава заем за около 80% от стойността на дома. лихвени проценти, които се движат малко над 4% в началото на 2019 г., кредиторът с твърди пари може да изисква до 8% лихва.
Разбира се, ползата за кредитополучателя е, че той може да получи нужното финансиране. Те също така обикновено могат да осигурят средства навреме, тъй като заемодателите обработват заеми значително по-бързо, отколкото традиционните заемодатели.
Опасността за кредитополучателя, който взема несъответстващ заем, е, че ако пазарът на жилища отпадне, тогава кредитополучателят може да се окаже „с главата надолу“ в ипотеката си - дължи повече от стойността на собствения капитал на дома и няма да може да го продаде за сума, която ще му позволи да изплати ипотечния си заем.
Пример за несъответстващ заем
Един от най-често срещаните видове несъответстващи заеми е джъмбо заемът. Джъмбо заемът е ипотека, която далеч надхвърля насоките за максималния размер на заема в съответствие с правилата, установени от Закона за жилищното строителство и възстановяването (HERA) от 2008 г. и Федералната агенция за жилищно финансиране (FHFA). Кредиторът не получава защита, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си, тъй като джъмбо заеми не могат да бъдат закупени или гарантирани от Freddie Mac или Fannie Mae Fannie Mae Федералната национална ипотечна асоциация, обикновено известна като Fannie Mae, е организация, финансирана от правителството на САЩ, която е създадена с цел разширяване на вторичния ипотечен пазар чрез предоставяне на ипотеки на заемополучатели с ниски и средни доходи. Той не предоставя ипотеки на кредитополучатели, а купува и гарантира ипотеки.
Джъмбо заемите (или несъответстващите ипотеки) могат да бъдат с регулируем или фиксиран лихвен процент. Те наистина трябва да се използват само ако:
- Кредитополучателят има отличен кредит
- Кредитополучателят има стабилни средства за доходи
- Кредитополучателят е изчерпал всички традиционни възможности за заем
Избор на несъответстващ заемодател
Правилата за избор на добър несъответстващ заемодател са много подобни на тези за избор на заемодател с твърди пари. Нещата, които трябва да търсите, включват:
- Най-добрите налични цени
- Индивид / група с много опит
- Лица / групи, които са готови да договарят цени и сделки
- Положителни препоръки от други кредитополучатели
Не действайте прибързано. Уверете се, че заемодателят задава правилните въпроси и че има отворена линия за комуникация.
Съответствие на заемите и техните предимства
Важният аспект на съответстващия заем е, че той отговаря на ключовите критерии, които позволяват на банката или друг голям кредитор да го издаде. В горната част на списъка с критерии е ограничението. Това е максималната сума на заема, която заемодателят ще предложи.
През 2008 г. американският конгрес прие Закона за жилищното и икономическото възстановяване (HERA), който наложи съответстващият лимит на заемите за ипотечните заеми да се променя всяка година, заедно със средните американски разходи за жилище. Към 2019 г. FHFA повиши лимита за съответния заем до около 485 000 долара. Ако домът е на пазар с по-високи цени (помислете Сан Франциско или Ню Йорк), тогава лимитът на кредита може да е по-висок.
Още ресурси
Finance е официалният доставчик на глобалния финансов модел и анализ на оценката (FMVA) ™ FMVA® сертификация Присъединете се към 350 600+ студенти, които работят за компании като Amazon, JP Morgan и Ferrari, сертифицирана програма, предназначена да помогне на всеки да стане финансов анализатор от световна класа . За да продължите да напредвате в кариерата си, допълнителните ресурси по-долу ще бъдат полезни:
- Годишен процент на процент (APR) Годишен процент на процент (APR) Годишният процент на процент (APR) е годишният лихвен процент, който физическото лице трябва да плати по заем или което получава по депозитна сметка. В крайна сметка ГПР е прост процент на термин, използван за изразяване на числената сума, плащана от физическо или юридическо лице годишно за привилегията да заеме пари.
- Заем с твърди пари Заем с твърди пари Заемът с твърди пари е вид финансиране, което кредитополучателят получава с физическо имущество, използвано като обезпечение на кредита. Заемът - най-често се издава от частен
- Ипотечна банка Ипотечна банка Ипотечна банка е банка, специализирана в ипотечни заеми. Той може да участва в създаването или обслужването на ипотечни заеми или и двете. Банките заемат собствения си капитал на кредитополучателите и или събират плащания на вноски, заедно с определен лихвен процент, или продават заемите си на вторичния пазар.
- Кредити без регрес срещу регрес Заеми без регрес срещу регрес Заемите без регрес срещу регрес са две общи категории, често използвани при пазаруване на заем за недвижими имоти. Разбира се, има много фактори, които трябва да се вземат предвид при получаване на заем, било то за жилище или за търговски имот. Едно от най-важните решения обаче е дали да отидете с нерегресен или регресен заем.