Неамортизиращ заем е заем, при който главницата плаща главницата Плащането на главница е плащане към първоначалната сума на заема, който се дължи. С други думи, плащането на главница е плащане, извършено по заем, което намалява останалата дължима сума на заема, вместо да се прилага към плащането на лихви, начислени по заема. дължимото не се изплаща, докато заемът не е изискуем. Неамортизиращите заеми също се наричат заеми само с лихви или заеми с балонно плащане.
Разбиране на неамортизиращите заеми
Неамортизационният заем не е с амортизационен график. Обикновено главницата на заема ще бъде върната на вноски. Например, повечето жилищни ипотеки се изплащат по този начин. Главницата по неамортизиращи заеми обаче се изплаща на еднократна сума.
Главницата се отнася до първоначалната сума пари, заета в заем или номиналната стойност на инвестицията. Това е сумата на инвестираните пари, която се очаква да бъде върната при липса на печалба. Инвестициите обаче се правят с очакването да се получи печалба. Печалбата идва от лихвената част на заема. Лихвата е сумата, която заемодателят ще начисли на кредитополучателя да заеме парите им. Обикновено се изразява като годишен процент (APR) Годишен процент на процента (APR) Годишният процент на процент (APR) е годишният лихвен процент, който физическото лице трябва да плати по заем или което получава по депозитна сметка. В крайна сметка ГПР е прост процент на термин, използван за изразяване на числената сума, плащана от физическо или юридическо лице годишно за привилегията да заеме пари. .
При неамортизиращ заем няма график на плащане и няма концепция за предплащане. Кредитополучателят трябва да извършва само минимални предвидени плащания. Например, повечето заеми с кредитни карти са структурирани като неамортизиращи заеми. При кредитите с кредитни карти ви се отпускат пари за покупки и вместо да се налага да изплащате главницата по ясен график, трябва само да извършвате минимални месечни плащания.
Размерът на главницата се намалява или увеличава в зависимост от това колко лихва се начислява и размера на еднократните плащания. Когато кредитополучателят извърши плащане, което е по-малко от натрупаните лихви, остатъкът от неплатените лихви увеличава главницата на дълга. И обратно, когато кредитополучателят извърши плащане, което е по-голямо от начислените лихви Начислени лихви Начислените лихви се отнасят до частта от лихвата, която е настъпила, но плащането все още не е извършено или получено от кредитополучателя или заемодателя. , излишъкът от баланса намалява главницата на дълга.
Характеристики на неамортизиращ заем
Неамортизиращите се заеми се характеризират със своята кратка продължителност и висок лихвен процент, свързан с тях. По-високият лихвен процент е компенсация за допълнителния риск, поет от заемодателя. Допълнителният риск може да бъде обяснен с пример.
Пример
Помислете, че сте готови да отпуснете 1000 долара. Двама потенциални кредитополучатели предлагат следното:
- Първият кредитополучател предлага амортизационен заем, при който те ще ви изплащат 250 долара всяко тримесечие при 5% лихва.
- Вторият кредитополучател предлага неамортизационен заем, при който в края на годината те ще ви изплатят 1000 долара при 5% лихва.
Кой кредитополучател ще предпочетете?
Рационалният кредитор ще предпочете да отпусне заеми на първия кредитополучател. Независимо кой кредитополучател е избран, размерът на получената лихва ще бъде същият. Съществува обаче допълнителната сигурност за получаване на главницата на вноски. Ако кредитополучателят не изпълни задълженията си по средата на годината, с първия кредитополучател, поне вече бихте получили $ 500 от плащанията по главницата.
С втория кредитополучател обаче ще загубите цялата си основна инвестиция, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си по средата на годината. в допълнение, като се има предвид стойността на парите във времето Времевата стойност на парите Времевата стойност на парите е основна финансова концепция, според която парите в настоящето струват повече от същата сума пари, която ще бъде получена в бъдеще. Това е вярно, защото парите, които имате в момента, могат да бъдат инвестирани и да спечелят възвръщаемост, като по този начин се създаде по-голяма сума пари в бъдеще. (Също така, в бъдеще получаването на главницата по-рано е за предпочитане пред по-късно, тъй като можете да инвестирате получената главница и да спечелите допълнителна лихва.
В заключение, вторият кредитополучател трябва да компенсира, като предложи по-висок лихвен процент по кредита.
Видове неамортизационни заеми
Има три основни типа неамортизационни заеми:
1. Заем само за лихви
Заем само с лихва е заем, при който кредитополучателят плаща само лихвите през целия срок на заема, като главницата остава непроменена.
2. Заем с отсрочена лихва
Заем с отложена лихва е заем, при който лихвените плащания се отлагат за определен период от време. Следователно няма да се начисляват лихви, докато заемът бъде изплатен преди края на периода.
3. Заем за плащане с балон
Заемът за плащане с балон е краткосрочен заем, който се създава с голямо окончателно плащане в края на срока.
Заемите не изискват плащания по главница да се извършват през целия живот на заема. Някои от тях изискват лихвите да се изплащат на вноски, докато някои от тях изискват лихвите да се изплащат еднократно в допълнение към главницата.
Неамортизиращите се заеми се използват в ситуации, при които на кредитополучателите има ограничено обезпечение. Това може да бъде за заем с кредитна карта, кредитна линия за домашен капитал (HELOC) Кредитна линия за домашен капитал (HELOC) Кредитна линия за домашен капитал (HELOC) е кредитна линия, дадена на лице, което използва къщата си като обезпечение. Това е вид заем, при който банка или финансова институция упълномощава кредитополучателя да получи достъп до заемни средства при необходимост до определен максимален размер. , други кредитни линии, поземлени договори или финансиране на недвижими имоти.
Още ресурси
Finance е официален доставчик на глобалния сертифициран банков и кредитен анализатор (CBCA) ™ CBCA ™ сертифициране Сертифицираният банков и кредитен анализатор (CBCA) ™ акредитация е глобален стандарт за кредитни анализатори, който обхваща финанси, счетоводство, кредитен анализ, анализ на паричните потоци , моделиране на завети, изплащане на заеми и др. програма за сертифициране, предназначена да помогне на всеки да стане финансов анализатор от световна класа. За да продължите да напредвате в кариерата си, допълнителните финансови ресурси по-долу ще бъдат полезни:
- Амортизация Амортизация Амортизация се отнася до акта за изплащане на дълг чрез планирани, предварително определени по-малки плащания. В почти всяка област, в която е приложим терминът амортизация, тези плащания се извършват под формата на главница и лихва. Терминът също е тясно свързан с понятието амортизация.
- Договор за търговски заем Търговски договор за заем Търговският договор за заем се отнася до споразумение между кредитополучател и заемодател, когато кредитът е за бизнес цели. Всеки път, когато се заема значителна сума пари, физическо лице или организация трябва да сключи договор за заем. Кредиторът предоставя парите, при условие че кредитополучателят се съгласи с всички условия на заема
- Калкулатор на HELOC Калкулатор за кредитни линии за домашен капитал (HELOC) Калкулаторът за кредитни линии за начален капитал (HELOC) може да изчисли максималната налична кредитна линия за собственик на жилище. HELOC е подобен на
- Предплащане Предплащане Предплащането е всяко плащане, което е направено преди официалната му дата на падежа. Предплащането може да се извърши за стоки и услуги или за уреждане на дълг. Те могат да бъдат категоризирани в две групи: Пълно предплащане и Частично предплащане.