Фракционното банкиране е банкова система, която изисква банките да държат само част от парите, депозирани при тях като резерви. Банките използват депозити на клиенти, за да отпускат нови заеми Бридж кредит Бридж кредитът е краткосрочна форма на финансиране, която се използва за изпълнение на текущи задължения преди осигуряване на постоянно финансиране. Той осигурява незабавен паричен поток, когато е необходимо финансиране, но все още не е на разположение. Мостовият заем се предлага с относително високи лихвени проценти и трябва да бъде подкрепен от някаква форма на обезпечение и лихва за присъждане. Обикновената лихва е изчисляване на лихва, която не отчита ефекта от смесването. В много случаи лихвите се съчетават с всеки определен период на даден заем, но в случай на обикновена лихва не.Изчисляването на обикновената лихва е равно на главницата, умножена по лихвения процент, умножен по броя на периодите. върху депозитите, направени от техните клиенти. Резервите се държат като салда по сметката на банката в централната банка Федерален резерв (Федералният резерв) Федералният резерв е централната банка на САЩ и е финансов орган зад най-голямата световна икономика на свободния пазар. или като валута в банката. Изискването за резерв позволява на търговските банки да действат като посредници между кредитополучателите и спестителите, като дават заеми на кредитополучатели и осигуряват незабавна ликвидност на вложителите, които искат да теглят средства.Резервите се държат като салда по сметката на банката в централната банка Федерален резерв (Федералният резерв) Федералният резерв е централната банка на САЩ и е финансов орган зад най-голямата световна икономика на свободния пазар. или като валута в банката. Изискването за резерв позволява на търговските банки да действат като посредници между кредитополучателите и спестителите, като дават заеми на кредитополучатели и осигуряват незабавна ликвидност на вложителите, които искат да теглят средства.Резервите се държат като салда по сметката на банката в централната банка Федерален резерв (Федералният резерв) Федералният резерв е централната банка на САЩ и е финансов орган зад най-голямата световна икономика на свободния пазар. или като валута в банката. Изискването за резерв позволява на търговските банки да действат като посредници между кредитополучателите и спестителите, като дават заеми на кредитополучатели и осигуряват незабавна ликвидност на вложителите, които искат да теглят средства.Изискването за резерв позволява на търговските банки да действат като посредници между кредитополучателите и спестителите, като дават заеми на кредитополучатели и осигуряват незабавна ликвидност на вложителите, които искат да теглят средства.Изискването за резерв позволява на търговските банки да действат като посредници между кредитополучателите и спестителите, като дават заеми на кредитополучатели и осигуряват незабавна ликвидност на вложителите, които искат да теглят средства.
Фракционната банкова система се появи на мястото на решение на проблеми, възникнали по време на Голямата депресия, когато вложителите направиха много тегления, което доведе до банкови течения. Правителството въведе изискванията за резерви, за да защити средствата на вложителите от инвестиране в рискови инвестиции. Например, ако човек депозира 1000 долара по банкова сметка, банката не може да отпусне всички пари. Не се изисква да съхранявате всички депозити в касата на банката. Вместо това банките са длъжни да съхраняват 10% от депозитите, т.е. $ 100, като резерви и могат да отпуснат останалите $ 900. Федералният резерв определя задължителния резерв като един от инструментите за насочване на паричната политика.
История на дробното банкиране
Концепцията за частично банкиране се появи по време на ерата на търговията със злато, с осъзнаването, че не всички хора се нуждаят от техните депозити едновременно. Когато хората депозирали своите сребърни и златни монети при златарите, те получавали запис на заповед. По-късно банкнотите бяха приети като средство за размяна и притежателите ги използваха в търговски сделки. Тъй като банкнотите бяха използвани директно в търговията, златарите осъзнаха, че не всички спестители ще изтеглят депозитите си едновременно. Те започнаха да използват депозитите за издаване на заеми и сметки с висока лихва, в допълнение към таксата за съхранение, начислена към депозитите. Тогава златарите преминаха от пазители на ценности към банки, които плащат лихви и печелят лихви.
Ако притежателите на банкноти загубят вяра в златарствата, те изтеглят всичките си монети и други депозити едновременно. В ситуация, в която банка няма достатъчно резерви, за да подкрепи масовото теглене, тя ще се окаже в несъстоятелност. Поради риска, който банките представляват за потребителските депозити, различни правителства излязоха със закони за създаване на централна агенция за контрол, която да регулира банковата индустрия. Швеция е първата страна, която създава централна банка през 1668 г., а други страни последват примера. На централните банки беше дадена правомощието да регулират търговските банки, да определят изискванията за резерви и да действат като заемодател в краен случай на търговските банки, които бяха засегнати от банкови операции.
Изисквания за резерва
Изискванията за резерви или съотношението на резервите са наредбите на централната банка, които диктуват минималния размер на резервите, които банката трябва да притежава. Някои държави като Канада, Обединеното кралство, Австралия, Швеция, Нова Зеландия и Хонконг не налагат изисквания за резерви. Вместо това банките в тези страни са ограничени от капиталовите изисквания. Когато резервите на търговска банка се изчерпят, централните банки в тези страни се намесват, за да предложат необходимите резерви.
В САЩ резервите се съхраняват в трезора на банката или в най-близката банка на Федералния резерв. Управителният съвет на Фед определя задължителните резерви и го използва като един от инструментите за ръководене на паричната политика. Към януари 2016 г. търговските банки с депозити под 15,2 милиона долара не са били длъжни да поддържат резерви. Банките с депозити на стойност от 15,2 милиона до 110,2 милиона щатски долара трябваше да поддържат задължителните резерви на 3%, докато тези с над 100,2 милиона долара в депозити трябваше да поддържат задължителни резерви от 10%. Гарн-Св. Законът на Жермен от 1982 г. освобождава първите 2 милиона долара резервни задължения от задължителните резерви.
Банките трябва да притежават не по-малко от определената задължителна резерва. Те имат право да държат резерви над необходимия процент. Всички резерви над нивото на необходимия резерв се наричат свръх резерви. Законът за регулиране на финансовите услуги от 2006 г. упълномощава Федералния резерв да плаща лихва върху свръхрезервите от 1 октомври 2008 г. Някои банки държат свръхрезервите като мярка за безопасност в случай на масово теглене на пари в брой от клиенти, особено по време на периоди на икономическа несигурност.
Как банките създават пари
Търговските банки трябва да държат само малка част от депозитите на клиенти като резерви и могат да използват останалата част от депозитите за отпускане на заеми на кредитополучатели. Когато дават заеми, търговските банки приемат записи на заповед в замяна на кредит, който е депозиран в сметката на кредитополучателя в банката. Депозитите по сметката на кредитополучателя, за разлика от даването на заеми под формата на валута, е част от процеса, който банките използват за създаване на пари. Когато банката издава заем, тя създава нови пари, което в замяна увеличава паричното предлагане. Например, когато човек заема ипотечен заем от 100 000 долара, банката кредитира сметката на кредитополучателя с пари, равни на размера на ипотечния заем, вместо да им дава валута в размер на стойността на заема.
Множителят на парите
Мултипликаторът на пари измерва количеството пари на търговските банки, което може да бъде създадено с помощта на определена единица пари на централната банка. Парите на търговските банки се отнасят до влоговете в банката на дребно, които можете да използвате, за да пишете чекове или да използвате дебитна или кредитна карта. Парите на централната банка, от друга страна, се отнасят до парите, приети от централната банка, и включват благородни метали, монети, банкноти, резерви, държани по сметки в централните банки, и всичко останало, използвано от централната банка като форма на пари. Анализаторите използват умножителното уравнение за оценка на въздействието на задължителните резерви върху икономиката. Уравнението се изразява по следния начин:
m = 1 / R
Където:
m е паричният множител
R е задължителният резерв
В това отношение централната банка може да промени паричното предлагане, като промени задължителните резерви. Например, ако определи изискване за резерв от 10%, той създава парична маса, равна на десет пъти размера на резервите. Изискването за резерв от 20% създава парична маса, равна на пет пъти размера на резервите в икономиката.
Свързани четения
Банковата индустрия е гръбнакът на една икономика. За да научите повече за банковата система, предлагаме следните финансови показания.
- Търговски банки Търговска банка Търговската банка е финансова институция, която отпуска заеми, приема депозити и предлага основни финансови продукти като спестовни сметки и депозитни сертификати на физически лица и фирми. Печели пари предимно чрез предоставяне на различни видове заеми на клиенти и начисляване на лихва.
- Количествено облекчаване Количествено облекчаване Количественото облекчаване (QE) е парична политика на отпечатване на пари, която се прилага от Централната банка за енергизиране на икономиката. Централната банка създава
- Bank of England Bank of England Bank of England (BoE) е централната банка на Обединеното кралство и модел, върху който са изградени повечето централни банки по света. От създаването си през 1694 г. банката се е променила от частна банка, която е давала пари назаем на правителството, в официална централна банка на Обединеното кралство.
- Европейска централна банка Европейска централна банка Европейската централна банка (ЕЦБ) е една от седемте институции на ЕС и централната банка за цялата еврозона. Тя е една от най-важните централни банки в света, като контролира над 120 централни и търговски банки в страните-членки.