Сертификат за депозит (CD) - Преглед, как работи, плюсове и минуси

Депозитният сертификат (CD) се отнася до финансов продукт, който се предлага от финансови институции - като банки и кредитни съюзи. Кредитен съюз Кредитният съюз е вид финансова организация, която е собственост и се управлява от нейните членове. Кредитните съюзи предоставят на членовете разнообразни финансови услуги, включително проверка и спестовни сметки и заеми. Те са организации с нестопанска цел, които се стремят да предоставят висококачествени финансови услуги - които позволяват на клиентите да спечелят определено ниво на лихва върху депозитите си, а в замяна те трябва да оставят депозита недокоснат за определен период от време или да рискуват да платят наказание, ако бъде изтеглено предсрочно.

Депозитно удостоверение (CD)

Бизнес модел на банките

На практика всяка банка или кредитен съюз ще предлага сертификати за депозити или други финансови продукти, подобни на CD-та. Когато мислите за бизнес модела на банката, в най-простата форма тя ще взема депозити от лица, които не се нуждаят от парите в момента. Банката пази парите в безопасност и отпуска част от парите на други хора, които се нуждаят от средствата. За да привлекат хората да депозират парите си, банките ще плащат определено ниво на лихва.

Банката реализира печалба, като начислява по-висока лихва върху отпуснатите пари, отколкото лихвите, плащани на вложителите. Банките обаче са длъжни да връщат средствата на вложителите, когато те ги изтеглят. Следователно съществува риск много вложители да изтеглят средствата си едновременно.

За да се смекчи такъв риск, банките се придържат към определено съотношение на резерва Съотношение на резервите Коефициентът на резерв - известен също като коефициент на банков резерв, изискване за банков резерв или коефициент на паричен резерв - е процентът на депозитите, които финансовата институция трябва да държи в резерв като пари в брой. Централната банка е институцията, която определя необходимия размер на резервния коефициент. или съотношение на капитала. Съотношението показва колко от депозитите на банките трябва да се държат в случай на стресови сценарии, при които много вложители могат да пожелаят да изтеглят средствата си едновременно.

Рискът може да бъде смекчен и с депозитни сертификати, тъй като те се държат за определен период от време, осигурявайки по-голяма безопасност за банките.

Как работят сертификатите за депозит

Въпреки че всяка банка предлага компактдискове, всяка може да предложи различни условия с продуктовите си предложения. Например банките могат да предлагат различни нива на лихвените проценти. Обикновено лихвеният процент, който CD предлага, е по-висок от типичната спестовна сметка Спестовна сметка Спестовната сметка е типична сметка в банка или кредитен съюз, която позволява на дадено лице да депозира, обезпечи или изтегли пари, когато възникне необходимост. Спестовна сметка обикновено плаща известни лихви по депозити, въпреки че процентът е доста нисък. или други продукти на паричния пазар, тъй като не им е позволено да бъдат изтеглени или препродадени.

Отварянето на компактдиск в банка е подобно на откриването на всяка сметка в банков депозит. Основното разграничение обаче е, че когато се съгласите да депозирате парите си на CD, ще заключите определени фактори по отношение на депозираните средства:

  • Лихвен процент
  • Срок или дължина на депозита
  • Главен
  • Институция

Лихвен процент

Лихвеният процент, който се предлага при подписването на компактдиска, се заключва за периода от време, за който е определен CD. Лихвеният процент обикновено варира с лихвените проценти на пазара. Тъй като CD обикновено са по-къси по отношение на дължината, лихвеният процент, който CD дава, е тясно свързан с лихвения процент, определен от централните банки на страните.

В САЩ това се нарича ставка на федералните фондове. Федерална ставка на фондовете. В САЩ лихвеният процент на федералните фондове се отнася до лихвения процент, който депозитарните институции (като банки и кредитни съюзи) начисляват на други депозитарни институции за овърнайт заеми на капитал от техните резервни салда, на необезпечена основа. , който е определен от Федералния резерв. Банката не е в състояние да промени лихвения процент, ако лихвените проценти в крайна сметка намаляват. От друга страна, клиентът трябва да държи парите в депозита, ако лихвеният процент в крайна сметка се увеличи.

Срок

Дължината, определена за компактдиска, се заключва след подписване. Това е периодът от време, в който средствата не могат да бъдат изтеглени, без да се налага санкция. Компактдисковете се предлагат в различни дължини (6-месечен CD, 1-годишен CD, 2-годишен CD и др.). Срокът изтича на датата на падежа, която представлява най-ранната дата, на която средствата могат да бъдат изтеглени, без да се налага санкция.

Главен

Сумата, за която е уговорено да бъде депозирана в компактдиска, се заключва при подписване. Няма стандартна сума на главницата и за всеки компактдиск тя може да варира значително.

Институция

Банката или финансовата институция, при която CD е отворен, ще определи подробности за споразумението, като например санкциите и къде средствата за CD ще бъдат депозирани на падежа.

Предимства на компактдисковете

1. Безопасност

Депозитните сертификати обикновено се смятат за един от най-безопасните видове инвестиции. Първо, фиксираният лихвен процент заключва размера на доходността, която ще бъде спечелена, намалявайки нестабилността на възвръщаемостта за инвеститора. Освен това депозитът се гарантира от банката, която го издава.

2. По-висока доходност от спестовни сметки

По-големите банки обикновено се подкрепят от правителства, така че има много малък риск от неизпълнение. Също така компактдисковете предлагат по-висока доходност от повечето спестовни сметки или сметки на паричния пазар, което е от полза за тези, които не се нуждаят от средствата си в момента, но все пак биха искали сигурна доходност от инвестицията.

Недостатъци на компактдисковете

1. Липса на ликвидност

Депозитните сертификати се характеризират с липса на ликвидност, тъй като са заключени за определен период от време. Въпреки че те могат да бъдат изтеглени по-рано, това е наказание. Наказанието прави много непривлекателно изтеглянето на средствата по-рано.

2. Относително нисък добив

Въпреки че компактдисковете предлагат по-висока доходност от спестовните сметки, има много други инвестиции и класове активи, които предлагат по-висока доходност, включително повечето акции и други видове облигации.

Свързани четения

Finance е официалният доставчик на сертифициран банков и кредитен анализатор (CBCA) ™ Сертифициране на CBCA ™ Сертифицираният банков и кредитен анализатор (CBCA) ™ е глобален стандарт за кредитни анализатори, който обхваща финанси, счетоводство, кредитен анализ, анализ на паричните потоци, моделиране на завети, изплащане на заеми и др. програма за сертифициране, предназначена да превърне всеки във финансов анализатор от световна класа.

За да ви помогнем да станете финансов анализатор от световна класа и да развиете кариерата си до пълния си потенциал, тези допълнителни ресурси ще бъдат много полезни:

  • Налично салдо Налично салдо Наличното салдо на притежателя на сметката е сумата на средствата в сметката им, която може да бъде достъпна незабавно. Може да се разглежда като количеството на
  • Сметка на паричния пазар (MMA) Сметка на паричния пазар (MMA) Сметката на паричния пазар (MMA) е вид спестовна сметка, която включва чертите на разплащателна сметка - а именно, тя идва с чекове и / или дебитна карта
  • Договарящ се инструмент Договарящ се инструмент Договарящият се инструмент е документ, който гарантира плащането на определена парична сума на определено лице (бенефициент).
  • Проверка на сметки срещу спестовни сметки Проверка на сметки срещу спестовни сметки Банков клиент може да избере да отвори чекови сметки срещу спестовни сметки в зависимост от няколко фактора, като цел, лекота на достъп или други атрибути. Текущата сметка е вид банкова сметка, която се използва за ежедневни транзакции. Това е най-основната сметка, която банките, кредитните съюзи и малките кредитори предлагат.