Ипотеката е заем - предоставя се от ипотекодател или банка Топ банки в САЩ Според Федералната корпорация за застраховане на депозитите на САЩ към февруари 2014 г. в САЩ е имало 6 799 застраховани от FDIC търговски банки. Федерална резервна банка, която възникна след приемането на Закона за Федералния резерв през 1913 г. - който дава възможност на човек да закупи жилище. Въпреки че е възможно да теглите заеми, за да покриете цялата цена на жилището, по-често се получава заем за около 80% от стойността на дома.
Заемът трябва да бъде върнат с течение на времето. Закупеното жилище действа като обезпечение Материални активи Материалните активи са активи с физическа форма и които притежават стойност. Примерите включват имоти, машини и оборудване. Материалните активи се виждат и усещат и могат да бъдат унищожени от пожар, природно бедствие или авария. Нематериалните активи, от друга страна, нямат физическа форма и се състоят от неща като интелектуална собственост върху парите, които дадено лице е дадено на заем за закупуване на жилището.
Видове ипотеки
Двата най-често срещани типа ипотеки са ипотеките с фиксирана лихва и с регулируем лихвен процент (известни също като променливи лихвени проценти).
Ипотеки с фиксирана лихва
Ипотечните кредити с фиксирана лихва предоставят на кредитополучателите установен лихвен процент Лихвен процент Лихвеният процент се отнася до сумата, начислена от заемодателя на кредитополучател за каквато и да е форма на дълг, обикновено изразена като процент от главницата. за определен срок от обикновено 15, 20 или 30 години. При фиксиран лихвен процент, колкото по-кратък е срокът, през който кредитополучателят плаща, толкова по-високо е месечното плащане. И обратно, колкото по-дълго е необходимо на кредитополучателя да плати, толкова по-малка е месечната сума за погасяване. Колкото повече време обаче отнема изплащането на заема, толкова повече кредитополучателят в крайна сметка плаща лихвени такси.
Най-голямото предимство на ипотеката с фиксирана лихва е, че кредитополучателят може да разчита, че месечните им плащания по ипотечни кредити са еднакви всеки месец през целия им живот, което улеснява определянето на бюджетите на домакинствата и избягването на неочаквани допълнителни такси от един месец до следващия. Дори ако пазарните лихви се увеличат значително, кредитополучателят не трябва да прави по-високи месечни плащания.
Ипотеки с регулируем лихвен процент
Ипотеките с регулируем лихвен процент (ARM) идват с лихвени проценти, които могат - и обикновено се правят - да се променят през живота на заема. Увеличението на пазарните лихви и други фактори водят до колебания на лихвените проценти, което променя размера на лихвите, които кредитополучателят трябва да плати, и следователно променя общото дължимо месечно плащане. При ипотечните кредити с регулируем лихвен процент лихвеният процент е настроен да бъде преразглеждан и коригиран в точно определено време. Например, ставката може да се коригира веднъж годишно или веднъж на всеки шест месеца.
Една от най-популярните ипотеки с регулируем лихвен процент е 5/1 ARM, която предлага фиксирана лихва за първите пет години от периода на изплащане, като лихвеният процент за остатъка от живота на заема подлежи на ежегодно коригиране.
Докато ARM затрудняват кредитополучателя да прецени разходите и да определи месечните си бюджети, те са популярни, тъй като обикновено идват с по-ниски начални лихви от ипотеките с фиксиран лихвен процент. Кредитополучателите, ако приемат, че доходите им ще нараснат с течение на времето, могат да търсят ARM, за да заключат ниска фиксирана ставка в началото, когато печелят по-малко.
Основният риск при ARM е, че лихвените проценти могат да се увеличат значително през целия живот на заема, до момента, в който ипотечните плащания стават толкова високи, че за кредитополучателя е трудно да ги изпълни. Значителното увеличение на лихвените проценти може дори да доведе до неизпълнение и кредитополучателят да загуби дома си чрез възбрана.
Ипотеките са основни финансови ангажименти, които включват кредитополучателите в плащания от десетилетия, които трябва да се извършват последователно. Повечето хора обаче вярват, че дългосрочните ползи от собствеността върху жилищата правят ангажирането с ипотека полезно.
Ипотечни плащания
Ипотечните плащания обикновено се извършват ежемесечно и се състоят от четири основни части:
1. Главен
Главницата е общата сума на дадения заем. Например, ако физическо лице тегли 250 000 долара ипотека, за да закупи жилище, тогава сумата на основния заем е 250 000 долара. Ключови играчи на заемодатели на капиталовите пазари В тази статия предлагаме общ преглед на ключовите играчи и съответните им роли на капиталовите пазари. Капиталовите пазари се състоят от два типа пазари: първичен и вторичен. Това ръководство ще предостави преглед на всички основни компании и кариери на капиталовите пазари. обикновено искат да видят 20% първоначална вноска при покупката на жилище. Така че, ако ипотеката от 250 000 долара представлява 80% от оценяваната стойност на дома, тогава купувачите на жилище ще правят първоначална вноска от 62 500 долара, а общата покупна цена на дома ще бъде 312 500 долара.
2. Лихва
Лихвата е месечният процент, добавен към всяко плащане на ипотека. Кредиторите и банките не просто заемат пари на физически лица, без да очакват да получат нещо в замяна. Лихвите са парите, които заемодател или банка връща обратно на парите, които те предоставят на купувачите на жилища.
3. Данъци
Ипотечните плащания включват данък върху имуществото, който физическото лице трябва да плати като собственик на жилище. Данъците се изчисляват въз основа на стойността на дома.
4. Застраховка
Ипотеките включват и застраховката на собственика на жилището, която се изисква от заемодателите за покриване на щети върху дома (което действа като обезпечение), както и имуществото вътре в него. Той също така покрива специфична ипотечна застраховка, която обикновено се изисква, ако дадено лице направи първоначално плащане, което е по-малко от 20% от цената на дома. Тази застраховка има за цел да защити заемодателя или банката, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си по неговия заем.
Допълнителни ресурси
Finance е официалният доставчик на глобалния анализатор на финансово моделиране и оценка FMVA® сертификация Присъединете се към 350 600+ студенти, които работят за компании като Amazon, JP Morgan и програма за сертифициране на Ferrari, предназначена да помогне на всеки да стане финансов анализатор от световна класа. Следните финансови ресурси ще Ви бъдат от полза за по-нататъшното Ви финансово образование:
- Разходи за дълг Разходи за дълг Цената на дълга е възвръщаемостта, която една компания предоставя на своите притежатели на дългове и кредитори. Цената на дълга се използва при изчисленията на WACC за анализ на оценката.
- Плаващ лихвен процент Плаващ лихвен процент Плаващ лихвен процент се отнася до променлив лихвен процент, който се променя по време на продължителността на дълговото задължение. Това е обратното на фиксираната ставка.
- Задължителни лихви Задължими лихви Задължения за лихви са сметка за задължения, показана в баланса на компанията, която представлява сумата на лихвените разходи, които са натрупани към днешна дата, но не са платени към датата в баланса. Той представлява размера на лихвите, които в момента се дължат на заемодателите и обикновено е текущо задължение
- Недвижими имоти Недвижими имоти Недвижими имоти са недвижими имоти, които се състоят от земя и подобрения, които включват сгради, осветителни тела, пътища, конструкции и комунални системи. Правата на собственост дават право на собственост върху земята, подобрения и природни ресурси като минерали, растения, животни, вода и др.