Правата за обслужване на ипотека (MSR) са специфична договореност, при която трета страна обещава да събира плащания по ипотечни кредити от името на заемодател срещу заплащане.
Обяснени права за обслужване на ипотека
Ипотеката е форма на заем или дългов инструмент, който е обезпечен с обезпечението Обезпечението Обезпечение е актив или имущество, което физическо или юридическо лице предлага на заемодателя като обезпечение за заем. Той се използва като начин за получаване на заем, като действа като защита срещу потенциална загуба на заемодателя, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си при плащанията си. на парче недвижим имот. Ако дадена страна желае да закупи имот, но няма достатъчно средства за закупуване на имота, заемодателят може да предложи на купувача ипотечен заем.
Ипотечните заеми се използват за плащане на имота; кредитополучателят обаче дължи на заемодателя главницата (заемна сума) и лихвите (обезщетение за заеми). Кредиторът е обезпечен, защото ако кредитополучателят не изпълни задължението си или не е в състояние да изплати заема, заемодателят може да влезе във владение на имота и да го продаде, за да покрие загубата си.
Тъй като ипотечните плащания се извършват за срока на ипотеката, има свързани административни задължения и задачи, известни като права за обслужване на ипотека. Задачите включват следното:
- Събиране на месечни плащания
- Разпределяне на главницата Плащане на главницата Плащането на главница е плащане към първоначалната сума на заема, който се дължи. С други думи, плащането на главница е плащане, извършено по заем, което намалява останалата дължима сума на заема, вместо да се прилага към плащането на лихви, начислени по заема. и лихва към всяко плащане
- Управление на застрахователните такси
- Управление на плащанията на данък върху собствеността
Ипотекарният заемодател може да възложи задачите на трета страна в замяна на такса. След това третата страна ще събира месечни плащания, разпределя главницата и лихвите, управлява застрахователни такси и др. От името на ипотекарния кредитор. Важно е да се отбележи, че третата страна си запазва правото да събира плащанията, но не ги задържа. Плащанията все пак трябва да бъдат изпратени обратно на първоначалния ипотекодател.
За кредитополучателя съдържанието на първоначалното договорно споразумение с заемодателя остава същото. Единствената разлика би била, че кредитополучателят сега изпраща плащания на трета страна вместо на заемодателя. В допълнение, точката за контакт за информация относно ипотеката би била и фирмата трета страна.
Практически пример
Като пример, помислете за лице, което желае да закупи имот на стойност 1 000 000 щатски долара. Физическото лице внася първоначална вноска от 200 000 долара и заема останалите 800 000 долара под формата на ипотечен заем от Банка А. Срокът на ипотеката е над 25 години и физическото лице плаща фиксиран лихвен процент от 5%.
Всеки месец физическото лице изпраща на ипотекарния кредитор плащане с включени главница и лихва. В рамките на десет години обаче ипотекарният кредитор вече не желае да наема служители, които да обработват ипотечните плащания.
Ипотекарният кредитор продължава да прехвърля правата си за обслужване на ипотеки на трета компания, компания Z. Чрез споразумението, компания Z ще събира ипотечните плащания от името на банка А от физическото лице. Банка А ще компенсира компания Z за техните услуги с фиксирана такса Такса за обслужване Таксата за услуга, наричана още такса за услуга, се отнася до такса, събрана за плащане на услуги, свързани с продукт или услуга, които се купуват. .
Значение на MSR
Повечето банки и ипотечни заемодатели дават много голям обем ипотеки на много различни индивидуални кредитополучатели. Поради това може да стане много скъпо и отнема много време на ипотечните кредитори да обслужват всеки от заемите.
Чрез прехвърляне на права за обслужване на ипотечни кредити, той позволява на банките и ипотечните кредитори да отделят повече ресурси за основната си дейност по създаване и отпускане на нови ипотечни заеми.
В допълнение, обслужващата компания на трета страна може да реализира печалба, без да се налага да носи риск от притежаването на ипотечни заеми - те просто се специализират в събирането на плащания и други дейности по обслужване на ипотечни кредити.
Изпълнение на MSR
Правата за обслужване на ипотеки представляват значителен източник на приходи за много независими компании за ипотечно банкиране и банки в общността.
Като се имат предвид динамичните условия на лихвените проценти, правата за обслужване на ипотека създават естествен хедж или защита от страна на предлагането на бизнеса с ипотечно кредитиране. Когато лихвени проценти Лихвен процент Лихвеният процент се отнася до сумата, начислена от заемодателя на кредитополучател за каквато и да е форма на дълг, обикновено изразена като процент от главницата. нарастват, има по-малко предплащания и стойността на правата за обслужване на ипотека се увеличава. Когато обаче лихвените проценти са ниски, скоростта на предплащане се увеличава и стойността на правата за обслужване на ипотека намалява.
Предплатите са, когато кредитополучателят реши да върне повече от необходимата главница съгласно договор за заем. Когато лихвените проценти са ниски, кредитополучателите може да пожелаят да предплатят заемите си бързо, за да могат да рефинансират с по-нисък лихвен процент. Обратното е вярно, когато лихвените проценти са високи; кредитополучателите няма да искат да предплащат заемите си и да рефинансират при по-висок лихвен процент. Това представлява риск за ипотечните кредитори, които те могат да разтоварят на трета страна с права за обслужване на ипотечни кредити.
Допълнителни ресурси
Finance предлага сертифициран банков и кредитен анализатор (CBCA) ™ Сертифициране на CBCA ™ Сертифицираният банков и кредитен анализатор (CBCA) ™ е глобален стандарт за кредитни анализатори, който обхваща финанси, счетоводство, кредитен анализ, анализ на паричните потоци, моделиране на договори, заем изплащания и др. програма за сертифициране за тези, които искат да издигнат кариерата си на следващото ниво. За да продължите да учите и развивате своята база знания, моля, проучете допълнителните съответни ресурси по-долу:
- Само за административни услуги (ASO) Само за административни услуги (ASO) Само за административни услуги (ASO) е план за администриране на здравни претенции за служителите. ASO включва наемане на външен доставчик на услуги, наречен трети
- Резервна сметка за обслужване на дългове (DSRA) Резервна сметка за обслужване на дългове (DSRA) Резервната сметка за обслужване на дългове (DSRA) е резервна сметка, използвана за плащане на дълг, когато наличните средства са под необходимата сума.
- Обслужване на заема Обслужване на заема Обслужването на заема е начинът, по който финансова компания (заемодател) отива за събиране на дължими или просрочени плащания по главница, лихви и ескроу. Практиката
- Такса за успех Такса за успех Във финансите таксата за успех е комисионна, платена на съветник (обикновено инвестиционна банка) за успешно завършване на транзакция. Таксата зависи от успешното подпомагане на клиента да постигне целта си и по този начин се привежда в съответствие интересите на клиента и съветника. Обикновено процент от стойността на сделката